ഹയർ പർച്ചേയ്‌സും ഇ എം ഐയും

ഒരു വസ്‌തു വിൽപ്പന നടത്തുമ്പോൾ, വസ്തു റൊക്കമായി കൈമാറുകയും അതിന്റെ വിലയും അതേ സമയം റൊക്കമായി നൽകുകയും ചെയ്യുന്ന ഇടപാടാണ് ഏറ്റവും സുതാര്യവും നീതിയുക്തവുമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നത്. കാരണം, ഇത്തരത്തിലുള്ള ഇടപാടുകളിൽ പിന്നീട് തർക്കങ്ങൾക്കും ബാധ്യതകൾക്കും സാധ്യത കുറവായിരിക്കും. എന്നാൽ, ജീവിതത്തിലെ പല സാഹചര്യങ്ങളിലും ആളുകൾ സാധനങ്ങൾ ഉടൻ കൈപ്പറ്റുകയും അതിന്റെ വില പിന്നീട് നൽകാമെന്ന വ്യവസ്ഥയിൽ വാങ്ങുകയും ചെയ്യാറുണ്ട്. ഇത്തരത്തിലുള്ള കടവ്യാപാരങ്ങൾ വ്യാപാരലോകത്ത് വളരെ സാധാരണമാണ്.

സാധനങ്ങൾ കടമായി നൽകുമ്പോൾ, വിൽപ്പനക്കാരൻ തന്റെ പണം സുരക്ഷിതമായി തിരിച്ചുകിട്ടുമെന്ന ഉറപ്പിനായി ചിലപ്പോൾ പണയം സ്വീകരിക്കുകയോ, ജാമ്യക്കാരനെ നിർത്തുകയോ, മറ്റു സുരക്ഷാമാർഗങ്ങൾ സ്വീകരിക്കുകയോ ചെയ്യും. എന്നാൽ, ഇതൊന്നുമില്ലാതെ തന്നെ നിശ്ചിത സമയത്തിനുള്ളിൽ വില അടച്ചു തീർക്കുക എന്ന വ്യവസ്ഥയിൽ സാധനങ്ങൾ കടമായി നൽകുന്ന രീതിയെയാണ് ഹയർ പർച്ചേസ് (Hire Purchase) എന്ന് പറയുന്നത്.

വ്യാപാരികൾ തമ്മിൽ ഇത് വളരെ വ്യാപകമായി ഉപയോഗിക്കപ്പെടുന്ന സംവിധാനമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു ഹോൾസെയിൽ വ്യാപാരി സാധനങ്ങൾ ഡെലിവറി ചെയ്ത് ഇൻവോയ്സ് നൽകുകയും, 60 ദിവസത്തിനുള്ളിൽ വില അടച്ചാൽ മതി എന്ന രീതിയിൽ ചെറുകിട വ്യാപാരികൾക്ക് സാധനങ്ങൾ നൽകുകയും ചെയ്യാറുണ്ട്. വലിയ സദ്യകൾ, പാർട്ടികൾ തുടങ്ങിയ ആവശ്യങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ സാധനങ്ങൾ വാങ്ങേണ്ടി വരുന്ന വ്യക്തികളും ഇത്തരം സംവിധാനങ്ങൾ ഉപയോഗപ്പെടുത്താറുണ്ട്. സാധാരണയായി, ഹയർ പർച്ചേസ് വഴി വാങ്ങുന്ന സാധനങ്ങളുടെ വില റൊക്കമായി വാങ്ങുന്നതിനെക്കാൾ അല്പം കൂടുതലായിരിക്കും. അതേസമയം, ഉടൻ ക്യാഷ് നൽകി വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ വിലക്കുറവ് ലഭിക്കാനും സാധ്യതയുണ്ട്.

ഇത്തരം ഇടപാടുകൾ മതപരമായി അനുവദനീയമാണോ എന്ന ചർച്ചയിൽ, പ്രധാനമായി പരിശോധിക്കപ്പെടുന്നത് അവധി നൽകിയതിന്റെ പേരിൽ പലിശ ഈടാക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന കാര്യമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, “സാധനത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ വിലയ്ക്ക് പുറമേ, പണം പിന്നീട് നൽകുന്നതിനാൽ അധിക തുക പലിശയായി നൽകണം എന്ന രീതിയാണെങ്കിൽ അത് പലിശയുടെ പരിധിയിൽ വരാം. എന്നാൽ, തുടക്കത്തിൽ തന്നെ ഹയർ പർച്ചേസ് വില നിശ്ചയിക്കുകയും, ആ അന്തിമവിലക്ക് നിശ്ചിത സമയപരിധിക്കുള്ളിൽ പണം അടച്ചു തീർക്കുക എന്ന രീതിയിൽ ഇടപാട് നടത്തുകയും ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ, അത് പലിശയില്ലാത്ത അനുവദനീയ ഇടപാടായി കണക്കാക്കാം.

ഇസ്‌ലാമിക സാമ്പത്തിക കാഴ്ചപ്പാടിൽ, ഇത്തരം ഇടപാടുകളിൽ പ്രധാനമായി ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്, പലിശ കടന്നുവരാതിരിക്കുക, സാധനമോ വിലയോ ഏതെങ്കിലും ഒന്ന് റൊക്കമായി കൈമാറപ്പെടുക, രണ്ടു ഭാഗത്തും ഒരുപോലെ കടബാധ്യത മാത്രം നിലനിൽക്കുന്ന അവസ്ഥ ഉണ്ടാകാതിരിക്കുക എന്നിവയാണ്.

ഹയർ പർച്ചേസ് സംവിധാനത്തിൽ, സാധനത്തിന്റെ മുഴുവൻ വില അടച്ചു തീരുന്നതുവരെ അതിന്റെ അന്തിമ ഉടമസ്ഥാവകാശം വിൽപ്പനക്കാരനിൽ തന്നെ നിക്ഷിപ്തമായിരിക്കും. പൂർണ്ണമായും വില അടച്ചുകഴിഞ്ഞാൽ മാത്രമേ വാങ്ങുന്ന വ്യക്തിക്ക് പൂർണ്ണ ഉടമസ്ഥാവകാശം ലഭിക്കുകയുള്ളൂ.

സാധാരണയായി ഒരു മാസം മുതൽ രണ്ട് മാസം വരെയാണ് ഇത്തരം ഹയർ പർച്ചേസ് ഇടപാടുകളുടെ കാലാവധി. ചില അപൂർവ സാഹചര്യങ്ങളിൽ അത് മൂന്ന് മുതൽ ആറുമാസം വരെയും നീണ്ടുനിൽക്കാറുണ്ട്.

ഇ എം ഐ (EMI) അഥവാ ഇൻസ്റ്റാൾമെന്റ് സംവിധാനം

പ്രതിമാസ തുല്യ ഗഡുക്കൾ എന്നർത്ഥമുള്ള Equal Monthly Instalment എന്ന ഇംഗ്ലീഷ് പദത്തിന്റെ ചുരുക്കരൂപമാണ് ഇ എം ഐ(EMI). ഉയർന്ന വിലയുള്ള സാധനങ്ങൾ ഒരുമിച്ച് പണം നൽകി വാങ്ങാൻ പ്രയാസമുള്ള ആളുകൾക്ക്, അതിന്റെ വില ദീർഘകാലത്തേക്ക് തുല്യ ഗഡുക്കളായി അടച്ചുതീർക്കാനുള്ള സൗകര്യം നൽകുന്ന രീതിയാണ് ഇഎംഐ സംവിധാനം.

സാധാരണയായി, കച്ചവട സ്ഥാപനങ്ങളും ഉപഭോക്താക്കളും തമ്മിലുള്ള ഇടപാടുകളിലാണ് ഈ സംവിധാനം വ്യാപകമായി ഉപയോഗിക്കപ്പെടുന്നത്. വാഹനങ്ങൾ, വീടുകൾ, ഇലക്ട്രോണിക് ഉപകരണങ്ങൾ, ആധുനിക വാർത്താവിനിമയ ഉപകരണങ്ങൾ തുടങ്ങിയ ഉയർന്ന വിലയുള്ള വസ്തുക്കൾ വാങ്ങുമ്പോൾ, ഉപഭോക്താവിന് ഒറ്റത്തവണയായി പണം നൽകാൻ ബുദ്ധിമുട്ടുണ്ടാകാം. അത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ, ആഴ്ചകളിലോ മാസങ്ങളിലോ തുല്യ ഗഡുക്കളായി വില അടച്ചുതീർക്കാനുള്ള സാവകാശമാണ് ഇഎംഐ വഴി ലഭിക്കുന്നത്. ഇതിലൂടെ, ശരാശരിയേക്കാൾ താഴ്ന്ന വരുമാനമുള്ളവർക്കുപോലും വിലകൂടിയ വസ്തുക്കൾ സ്വന്തമാക്കാൻ അവസരം ലഭിക്കുന്നു.

എന്നാൽ, ഇഎംഐ സംവിധാനത്തിന്റെ പ്രധാന ദോഷവശമായി കാണുന്നത്, തിരിച്ചടവിന്റെ കാലാവധി വർധിക്കുന്നതിനനുസരിച്ച് സാധനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാന വിലയ്ക്ക് പുറമേ അധിക തുക കൂടി ചേർക്കപ്പെടുന്നു എന്നതാണ്. പല സാഹചര്യങ്ങളിലും ഈ അധിക തുക പലിശയുടെ സ്വഭാവത്തിലായിരിക്കും. അതിനാൽ, മുഴുവൻ ഗഡുക്കളും അടച്ചുതീർക്കുമ്പോൾ സാധനത്തിന്റെ യഥാർത്ഥ റൊക്കവിലയെക്കാൾ ഗണ്യമായ വർധനവ് സംഭവിക്കും. ഈ വർദ്ധനവ് പലിശയുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണെങ്കിൽ, ഇസ്‌ലാമിക ദൃഷ്ടിയിൽ അനുവദനീയമല്ല.

എന്നാൽ, എല്ലാ ഇഎംഐ സംവിധാനങ്ങളും മതപരമായി കുറ്റകരമാണെന്ന് പറയാനാവില്ല. പലിശ വരാത്ത രൂപത്തിലുള്ള ഇഎംഐ സംവിധാനങ്ങളും പ്രായോഗികമായി സാധ്യമാണ്. ഉദാഹരണത്തിന്, ഒരു വർഷം നീളുന്ന പന്ത്രണ്ടോ പതിനെട്ടോ ഗഡുക്കളായി വില അടക്കാനുള്ള സൗകര്യമുണ്ടെങ്കിലും, റൊക്കമായി വാങ്ങിയാലുള്ള അതേ വില തന്നെയാണ് ഉപഭോക്താവിൽ നിന്ന് ഈടാക്കുന്നതെങ്കിൽ, അവിടെ പലിശയുടെ പ്രശ്നം ഉണ്ടാകുന്നില്ല. ഇത്തരം സാഹചര്യങ്ങൾ അപൂർവ്വമാണെങ്കിലും സാധ്യമാണ്.

ഇനി മറ്റൊരു സാഹചര്യം നോക്കാം. ചിലപ്പോൾ ഇഎംഐ ഇടപാടിൽ വില വർധിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും അത് നേരിട്ടുള്ള പലിശയായി കണക്കാക്കപ്പെടാതിരിക്കാം. ഉദാഹരണത്തിന്, വില ഇത്രയാണ്; പക്ഷേ താമസിച്ച് അടക്കുന്നതിനാൽ അതിന് പലിശ കൂടി നൽകണം എന്ന രീതിയിലുള്ള ഇടപാടാണ് കുറ്റകരം. എന്നാൽ, അതിനു പകരം, കച്ചവടക്കാരൻ ആദ്യമേ തന്നെ ഗഡുക്കളുടെ ദൈർഘ്യം പരിഗണിച്ച് തന്റെ ലാഭമാർജിൻ കൂട്ടിച്ചേർത്ത് ഒരു അന്തിമവില നിശ്ചയിക്കുകയും, ഈ നിശ്ചിത വില തുല്യ ഗഡുക്കളായി അടച്ചുതീർത്താൽ മതി എന്ന് പറയുകയും ചെയ്യുന്നുവെങ്കിൽ, അത് പലിശയുടെ സ്വഭാവത്തിൽ വരില്ലെന്ന് ചില പണ്ഡിതന്മാർ നിരീക്ഷിക്കുന്നു. അവിടെ, വസ്തു വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് തന്നെ അന്തിമവില വ്യക്തമായി നിശ്ചയിക്കപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു. പിന്നീട് താമസിച്ചതിനുള്ള പലിശ എന്ന പേരിൽ അധികം ഈടാക്കുന്നില്ല. അതുകൊണ്ടുതന്നെ, ഇത്തരം ഇഎംഐ ഇടപാടുകൾ പലിശയുടെ പരിധിയിൽപ്പെടാതെ അനുവദനീയമാകാമെന്ന് വിലയിരുത്തപ്പെടുന്നു.

ഹയർ പർച്ചേസ് സംവിധാനത്തിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, ഇഎംഐ ഇടപാടിൽ  വാങ്ങുന്ന സമയത്ത് തന്നെ ഉപഭോക്താവിന്റെ കൈവശം വസ്തു ഏൽപ്പിക്കപ്പെടുന്നു. അവസാന ഗഡു അടച്ചുതീരും വരെ കാത്തുനിൽക്കേണ്ട സാഹചര്യമില്ല.